Vergleichsrechner: AV-Depot, ETF-Sparplan oder Betriebsrente
Derselbe Netto-Betrag, drei Wege: Wo bleibt dir im Alter nach Steuern und Abgaben am meisten?
Kapital nach Steuern und Abgaben bei Rentenbeginn
| AV-Depot | ETF-Sparplan | Betriebsrente | |
|---|---|---|---|
| Dein Netto-Aufwand | |||
| Staat / Arbeitgeber | |||
| Kapital vor Steuern | |||
| Kapital nach Steuern | |||
| Verfügbar | ab 65 | jederzeit | ab 63–67 |
Vereinfachte Modellrechnung. AV-Depot: Zulagen und die zusätzliche Steuererstattung aus der Günstigerprüfung werden wieder angelegt, im Alter wird der geförderte Teil mit deinem Steuersatz besteuert. ETF-Sparplan: Abgeltungsteuer mit Soli auf die Gewinne mit 30 % Teilfreistellung beim Verkauf, ohne Vorabpauschale und Kirchensteuer. Betriebsrente: Entgeltumwandlung mit Steuer- und Sozialabgabenersparnis, im Alter voll steuer- und beitragspflichtig. Nicht berücksichtigt: etwas niedrigere gesetzliche Rente durch die Entgeltumwandlung, KV-Freibetrag, Kirchensteuer.
So vergleicht der Rechner
Alle drei Varianten kosten dich im Monat denselben Betrag von deinem Netto-Einkommen. Der Unterschied liegt in Förderung, Kosten und Besteuerung:
| AV-Depot | ETF-Sparplan | Betriebsrente | |
|---|---|---|---|
| Förderung | Zulagen bis 540 € plus Kinderzulage, ggf. Steuervorteil | keine | Steuer- und Sozialabgabenersparnis, Arbeitgeberzuschuss |
| Steuer in der Ansparphase | keine | Vorabpauschale, Abgeltungsteuer beim Verkauf | keine |
| Im Alter | voll steuerpflichtig (geförderter Teil) | nur Gewinne, 30 % steuerfrei | voll steuer- und beitragspflichtig (KV/PV) |
| Zugriff | ab 65 | jederzeit | ab Rentenbeginn |
| Typische Kosten | 0,1–1 % | 0,1–0,3 % | 0,8–2 % |
Wie du die Varianten sinnvoll kombinierst, erklären die Ratgeber AV-Depot vs. ETF-Sparplan und AV-Depot vs. Betriebsrente.
Häufige Fragen
Ist das Altersvorsorgedepot besser als ein ETF-Sparplan?
Bis 150 € im Monat meistens ja, weil die Zulagen von 30 bis 50 % auf deinen Beitrag ein großer Startvorteil sind. Dafür ist das Geld bis 65 gebunden und wird im Alter voll versteuert. Ein freier ETF-Sparplan ist flexibler. Viele kombinieren beides.
Lohnt sich die Betriebsrente noch?
Eine Betriebsrente kann sich lohnen, wenn dein Arbeitgeber deutlich mehr als die gesetzlichen 15 % zuschießt und die Kosten niedrig sind. Ohne hohen Zuschuss liegt das Altersvorsorgedepot wegen der Abgaben im Alter oft vorn.
Kann ich alles kombinieren?
Ja. Altersvorsorgedepot, Betriebsrente und freier ETF-Sparplan schließen sich nicht aus. Eine häufige Strategie: die Förderung im AV-Depot voll mitnehmen, einen hohen Arbeitgeberzuschuss nutzen und darüber hinaus frei sparen.
Warum ist der ETF-Sparplan flexibler?
Beim freien ETF-Sparplan kannst du jederzeit verkaufen, etwa für ein Auto oder eine Immobilie. Beim AV-Depot müsstest du bei einer Auszahlung vor Rentenbeginn alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.